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住宅ローンの負担を軽減することが出来る「借り換え手続き」

住宅ローンの返済が困難な状況になった場合、その状況を打開する方法として「借り換え手続き」が考えられます。 現在契約している住宅ローンから別の金融機関の住宅ローンなどへの借り換え手続きを行い、毎月の返済額、金利、支払総額の減額など、現在の契約よりも良い条件でローンを借り換えして、負担を少しでも軽減する効果を得る解決方法です。

借り換え手続きには金融機関ごとに異なる審査基準があります

住宅ローンを利用するにあたっては、金融機関(銀行など)ごとに事前に行われる審査をクリアしなければいけません。
審査基準や条件内容については金融機関ごとに異なる基準がありますが、一般的には現在の収入を尋ねられるだけではなく、勤務先(あるいは自営か)、勤続年数、現在の他の借り入れ状況(自動車ローン、教育ローン、キャッシングなど)、現在の住宅ローンにおける返済の遅延・延滞、対象となる不動産の所在地・資産価値といった点、本人の年齢や健康状態など、詳細な情報確認がなされ審査が実施されます。

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審査には1~2ヶ月程度を要します

借り換え手続きは、申し込みを行なってから手続きが完了するまでに、少なくとも1~2ヶ月はかかります。
具体的な手続き・進め方については、基本的には次のような流れとなります。

  • 1.複数の金融機関の比較検討を行い、要望や目的に最も適した住宅ローンを選択します
  • 2.金融機関に申し込みを行います。その際には申込書類の他にも多くの添付書類を要します。
  • 3.添付書類の例としては、本人確認書類(運転免許証・健康保険証)、住民票、印鑑証明書、源泉徴収票、住民税課税証明書、住民税決定通知書、確定申告書、納税証明書、法人決算書、登記簿謄本、売買契約書、重要事項説明書、工事請負契約書、住宅ローン返済予定表、返済に使用する口座の通帳コピーなどが挙げられます(自営・法人経営の場合を含みます)。
  • 4.審査結果が出ます。審査を通過した場合は本申込を行う流れとなり、金融機関との間で融資が実施される日程を確定させます。
  • 5.現在融資を受けている金融機関に、現住宅ローンの一括返済を申し入れます。
  • 6.新たな住宅ローン契約を締結します。融資が実行されたら迅速にこれまでの住宅ローンの一括返済を行います。
  • 7.これまで住宅ローンを受けていた金融機関の抵当権抹消を行い、新たに住宅ローンを契約した金融機関の抵当権設定(登記)を行います。

事務手数料や印紙税などの諸費用がかかります

借り換え手続きを実施する際には諸費用が発生することに注意しましょう。
例を挙げると、印紙税、事務手数料、抵当権抹消並びに設定費用、保証料などがあります。
合算するとかなりの高額になるケースもありますので、住宅ローンを比較検討する段階において、諸費用に関してもシミュレーションしておくことが肝要です。

借り換え時の金利がメリット・デメリットを左右します

金利タイプ(全期間固定・固定期間選択・変動)や、利便性(繰り上げ返済など)が大きく関係してきます。
住宅ローンの借り換えを検討する時は、金利タイプや利便性に関して充分なシミュレーションを行いましょう。

・メリット

従前の住宅ローンよりも毎月返済額や金利を減額する事が可能である点が挙げられます。
また、従前契約よりも繰り上げ返済を容易に行える契約に借り換えた場合には、繰り上げ返済を行う事により、総支払額を圧縮できる可能性があります。

・デメリット

変動金利契約の場合には、金利の上昇により従前契約の返済額を上回る事態が生じる可能性があります。
また、固定金利契約の場合において、変動金利契約の場合のように低金利時の恩恵を受けられない事態が起こり得ます。

借り換え手続きが難しい場合は早めに任意売却を検討しましょう

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管理人KANRININ

フリーランスWEBデザイナー

このサイトは私が「会社の倒産」「離婚」などに伴い住宅ローンの支払いが滞ってしまった時の実経験をもとに、同じ悩みを持たれている方々のお役に少しでもなればと、コツコツ作ってきた情報サイトです。